Menjadi Penjamin Pinjaman: Tanggungjawab dan Risiko

Artikel ini maklumat umum, bukan nasihat kewangan. Kelulusan pinjaman bergantung pada profil anda dan pemberi pinjaman.

Seorang ahli keluarga atau kawan rapat meminta anda menjadi penjamin pinjaman mereka. Sebelum anda menandatangani apa-apa, fahami perkara ini: penjamin bukan sekadar rujukan peribadi. Ia adalah janji sah dari segi undang-undang bahawa jika peminjam gagal membayar, pemberi pinjaman boleh menuntut baki tertunggak daripada anda, secara penuh. Artikel ini menerangkan apa yang sebenarnya anda persetujui, bagaimana ia terpapar pada rekod kredit anda sendiri, dan soalan yang perlu ditanya sebelum anda menandatangani borang tersebut.

Apa maksud sebenar menjadi penjamin

Apabila anda menjamin sesuatu pinjaman — sama ada kemudahan bank atau pinjaman yang diaturkan melalui pemberi pinjaman wang berlesen di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 — anda memasuki kontrak sah berasingan dengan pemberi pinjaman. Kontrak itu biasanya menyatakan pemberi pinjaman boleh menuntut bayaran daripada anda jika peminjam gagal bayar, tanpa semestinya menghabiskan dahulu setiap pilihan pemulihan terhadap peminjam. Ini berbeza daripada menjadi peminjam bersama, di mana anda bertanggungjawab secara bersama ke atas pinjaman itu sejak hari pertama dan biasanya turut menikmati manfaat dana tersebut. Seorang penjamin biasanya tidak menerima sebarang wang pinjaman tetapi menanggung risiko sebenar jika keadaan menjadi buruk.

Baca klausa jaminan dengan teliti. Sesetengah perjanjian menjadikan anda liabel hanya selepas pemberi pinjaman cuba memulihkan daripada peminjam dan gagal (jaminan "sekunder"). Yang lain membenarkan pemberi pinjaman menuntut daripada anda serta-merta sebaik sahaja satu bayaran tertunggak (jaminan "primer" atau "bersama dan berasingan"). Perbezaan ini sangat penting dalam sebarang pertikaian, dan ia biasanya tersembunyi dalam bahasa undang-undang yang padat berbanding dijelaskan secara lisan.

Kesan kepada rekod CCRIS dan pinjaman anda sendiri

CCRIS, sistem rujukan kredit pusat Bank Negara Malaysia, merekodkan kemudahan yang anda jamin sebagai liabiliti kontingen di bawah nama anda, walaupun peminjam membayar seperti biasa. Ini bermakna:

• Apabila anda kemudian memohon pinjaman anda sendiri, bank akan melihat kemudahan yang dijamin itu dan mungkin mengambil kira sebahagian atau kesemua bayaran itu dalam pengiraan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) anda, sekali gus mengurangkan jumlah yang boleh anda pinjam.
• Jika peminjam gagal membayar, bayaran lewat atau tanda kegagalan bayar itu biasanya turut terpapar pada rekod CCRIS anda, bukan sahaja rekod mereka.
• Walaupun jaminan itu tidak pernah dituntut, ia boleh kekal pada rekod anda sepanjang tempoh pinjaman, secara senyap mengecilkan ruang pinjaman anda sendiri.

Contoh: Aina berpendapatan RM5,500 sebulan dan tiada hutang sendiri. Dia menjamin pinjaman peribadi abangnya bernilai RM60,000, dengan ansuran bulanan RM1,200. Apabila Aina memohon pinjaman kereta setahun kemudian, bank memasukkan sebahagian daripada RM1,200 itu dalam pengiraan DSR-nya kerana dia terikat secara kontrak dengannya. Ruang pinjaman Aina mengecil walaupun dia tidak pernah tertunggak sebarang bayaran.

Apa berlaku jika peminjam gagal bayar

Jika peminjam berhenti membayar, langkah seterusnya pemberi pinjaman bergantung pada kontrak, tetapi urutan umumnya adalah seperti berikut:

1. Pemberi pinjaman menghantar notis peringatan kepada peminjam, dan selalunya kepada penjamin juga.
2. Jika tunggakan berterusan, pemberi pinjaman mengeluarkan surat tuntutan rasmi, yang mungkin dialamatkan terus kepada penjamin.
3. Pemberi pinjaman boleh mengambil tindakan pemulihan sivil terhadap penjamin untuk baki tertunggak, faedah (dalam had statutori maksimum — 12% setahun untuk pinjaman bercagar dan 18% setahun untuk pinjaman tidak bercagar di bawah pemberi pinjaman wang berlesen), dan sebarang kos pemulihan yang dipersetujui.
4. Hutang penghakiman yang tidak diselesaikan boleh membawa kepada tindakan penguatkuasaan undang-undang selanjutnya terhadap aset penjamin sendiri.

Anda tidak perlu melakukan sebarang kesalahan untuk dituntut. Obligasi itu wujud semata-mata kerana anda menandatangani jaminan tersebut.

Kesilapan lazim yang dilakukan penjamin

• Menandatangani tanpa membaca perjanjian penuh. Ramai penjamin bergantung pada ringkasan lisan daripada peminjam atau ejen berbanding membaca sendiri klausa mengenai liabiliti dan tempoh notis.
• Menganggap jaminan berakhir apabila hubungan berakhir. Jaminan yang terikat kepada pinjaman tidak akan berakhir secara automatik jika anda bergaduh dengan peminjam — ia hanya berakhir apabila pinjaman diselesaikan, dibiayai semula tanpa anda, atau dilepaskan secara rasmi oleh pemberi pinjaman.
• Tidak meminta salinan perjanjian yang ditandatangani. Sentiasa simpan salinan sendiri supaya anda tahu dengan tepat apa yang dipersetujui dan boleh menyemak penyata kemudian.
• Menjamin jumlah yang lebih besar daripada yang mampu anda tanggung dengan selesa. Bersetuju menjamin sesuatu kemudahan hanya jika anda, dalam keadaan terburuk, boleh membayar atau menyelesaikannya sendiri tanpa menjejaskan kewangan anda sendiri.
• Tidak menyemak secara berkala. Penjamin sering menjadi orang terakhir yang tahu apabila peminjam mula gagal membayar. Minta peminjam (atau, jika pemberi pinjaman membenarkan, pemberi pinjaman sendiri) untuk mengesahkan secara berkala bahawa akaun itu kemas kini.

Cara keluar atau mengurangkan jaminan

Dilepaskan daripada jaminan bukan sesuatu yang automatik, tetapi beberapa jalan berikut wajar diusahakan:

• Penyelesaian penuh atau pembiayaan semula. Jika peminjam menyelesaikan pinjaman sepenuhnya, atau membiayai semula tanpa memerlukan penjamin, obligasi anda berakhir sebaik pemberi pinjaman mengesahkan kemudahan itu ditutup.
• Permohonan pelepasan rasmi. Sesetengah pemberi pinjaman akan melepaskan penjamin separuh jalan pinjaman jika peminjam telah menunjukkan rekod bayaran yang kukuh dan boleh menunjukkan pendapatan yang mencukupi sendiri. Ini bersifat budi bicara, bukan hak, jadi ia perlu dipohon secara bertulis dan tidak dijamin diluluskan.
• Penggantian. Kadangkala pemberi pinjaman akan menerima penjamin baharu menggantikan anda, melepaskan anda sebaik penjamin ganti itu diluluskan.
• Nasihat undang-undang bebas. Untuk jaminan yang bernilai besar, konsultasi ringkas dengan peguam sebelum anda menandatangani — atau sebelum cuba keluar — berbaloi dengan kos berbanding risiko yang terlibat.

Soalan untuk ditanya sebelum bersetuju menjamin sebarang pinjaman

• Adakah ini jaminan primer (pemberi pinjaman boleh menuntut daripada saya serta-merta) atau sekunder (hanya selepas pemulihan daripada peminjam gagal)?
• Berapakah jumlah tertunggak sebenar yang saya jamin, termasuk faedah dan sebarang kos pemulihan yang dibenarkan kontrak?
• Adakah kemudahan ini akan terpapar pada rekod CCRIS saya, dan bagaimana ia mungkin menjejaskan permohonan pinjaman saya pada masa hadapan?
• Dalam keadaan bagaimana saya boleh dilepaskan daripada jaminan ini, dan adakah ini dinyatakan secara bertulis?
• Bagaimana rekod bayaran balik peminjam setakat ini, dan bolehkah saya melihat penyata terkini?
• Jika pemberi pinjaman adalah pemberi pinjaman wang berlesen, adakah lesennya sah semasa dan adakah perjanjian itu mencerminkan kadar faedah statutori maksimum bagi jenis kemudahan tersebut?

Patutkah anda bersetuju?

Tiada jawapan sejagat, tetapi satu ujian yang berguna ialah: adakah anda selesa menanggung ansuran bulanan yang tepat ini sendiri, di atas komitmen sedia ada anda, jika peminjam menghilangkan diri esok? Jika jawapan jujurnya tidak, jaminan itu terlalu besar untuk kedudukan kewangan anda sekarang, tidak kira sebesar mana kepercayaan anda terhadap peminjam. Meminjam — dan menjamin pinjaman orang lain — perlu sentiasa kekal dalam had yang benar-benar mampu anda tanggung; kepercayaan bukan pengganti kepada kemampuan kewangan.

Jika andalah yang memohon pinjaman dan sedang mempertimbangkan sama ada penjamin benar-benar diperlukan, selalunya berbaloi untuk menyemak dahulu angka anda sendiri, kerana kedudukan DSR yang lebih kukuh atau tempoh pinjaman yang lebih panjang kadangkala boleh menghapuskan keperluan penjamin sama sekali.

Soalan Lazim

Adakah menjadi penjamin menjejaskan skor kredit saya sendiri?

Boleh. Kemudahan yang dijamin biasanya terpapar pada rekod CCRIS anda, dan jika peminjam gagal membayar, kelakuan itu boleh turut dicerminkan terhadap anda, yang mungkin menjejaskan cara pemberi pinjaman masa hadapan menilai permohonan anda.

Bolehkah saya dipaksa membayar walaupun saya tidak pernah menerima wang pinjaman itu?

Ya. Jaminan adalah obligasi sah yang berasingan daripada siapa yang menerima dana. Jika kontrak menjadikan anda liabel dan peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman boleh menuntut daripada anda untuk jumlah tertunggak.

Bagaimana saya boleh dikeluarkan sebagai penjamin?

Biasanya hanya melalui penyelesaian penuh pinjaman, pembiayaan semula yang diluluskan yang mengeluarkan anda sebagai penjamin, pelepasan rasmi bertulis daripada pemberi pinjaman, atau penggantian dengan penjamin lain yang diluluskan. Bertanya secara tidak rasmi sahaja tidak mencukupi — pastikan sebarang pelepasan disahkan secara bertulis.

Adakah terdapat perbezaan antara menjamin pinjaman bank dan pinjaman pemberi pinjaman wang berlesen?

Prinsip undang-undang teras — anda liabel jika peminjam gagal bayar — adalah serupa, tetapi bank dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia manakala pemberi pinjaman wang dilesenkan dan dikawal selia di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 oleh KPKT. Faedah bagi kemudahan pemberi pinjaman wang dihadkan pada kadar statutori maksimum (12% setahun bercagar, 18% setahun tidak bercagar). Sentiasa semak lesen pemberi pinjaman sebelum bersetuju menjamin sebarang kemudahan.

Bagaimana jika saya dan peminjam bergaduh?

Jaminan itu kekal terikat dari segi undang-undang tanpa mengira hubungan peribadi. Ia hanya berakhir mengikut terma perjanjian pinjaman — penyelesaian, pembiayaan semula yang diluluskan, atau pelepasan rasmi — bukan kerana anda dan peminjam berhenti bertegur sapa.

Perlukah saya meminta sesuatu secara bertulis sebelum bersetuju?

Ya. Sekurang-kurangnya, dapatkan salinan perjanjian pinjaman penuh, sahkan sama ada jaminan itu primer atau sekunder, dan minta pemberi pinjaman sahkan secara bertulis syarat-syarat di mana anda boleh dilepaskan kemudian.

Sebelum bersetuju menjamin pinjaman sesiapa — atau sebelum memohon pinjaman yang mungkin sebaliknya memerlukan penjamin — semak kelayakan anda untuk melihat kedudukan anda sendiri, dan baca panduan pinjaman peribadi kami untuk memahami cara pemberi pinjaman menilai permohonan dari asas.